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我國民間借貸需注意的4個問題

發佈時間:2009-09-23 11:53  來源:融資借貸借貸


民間借貸在我國是允許的,我國民法通則第九十條規定:

民間借貸在我國是允許的,我國民法通則第九十條規定:“合法的借貸關係受法律保護。”民間借貸往往產生於親朋好友或者有特殊關係的人與人之間,因借貸而造成資金損失或者親朋陌路的情況時有發生。常有朋友因被債務困擾而來諮詢,為了避免將來發生不必要的糾紛和麻煩,出借方(也稱貸款人)只要在出借之前把握好以下幾個關鍵環節,對將來實現債權一定會有充分保障

 

民間借貸需要注意的四個問題

一、簽訂借款合同

 

  借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款並支付利息的書面約定。其主要內容應包括金額、幣種(根據我國法律的規定,凡合同中無特殊約定的,均以人民幣為結算貨幣)、利率、期限、用途和還款方式等。在民間借貸過程中很少有人簽訂正式的借款合同,借款合同往往被簡化為借條,只要借條中能體現出借貸的內容,借款合同關係也是成立的。借貸雙方無論是怎樣的關係,出一份書面的借條還是很有必要,既然借條都出具了,那麼在借條中再多寫幾行字,把還款期限(如無還款期限的約定,則允許借款方隨時返款)、利率等約定一下,這樣就可以避免將來產生很多無謂的麻煩。

 

  二、怎樣約定利率和計算利息

 

  利率的約定是借貸雙方達成協定的重要內容之一,很多民間借貸帶有一種投資性質在堶情A如果利率約定不清,則容易影響投資的效果和期望。《中華人民共和國合同法》(以下簡稱合同法)二百一十一條規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。”但是,如果借款合同到期,借款人沒有還款,那麼從還款到期日開始計算,也可以要求借款人支付利息。所以,在訂立借款合同時,明確利率是十分必要的。

 

  雖然我國法律允許民間借貸可以約定一定的利率,但是利率的約定一定要符合我國法律的規定,否則,一旦發生糾紛,出借方極有可能因此造成損失。關於利率的約定,我國法律已有較為明確的規定,如合同法第二百一十一條二款規定:“自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。”我國相關的司法解釋也進一步明確上述規定,即民間借貸利率最高不得超過銀行同期、同類貸款利率的四倍。我國法律雖然將民間借貸合同設定為合法的民事行為,雙方當事人在借貸過程中本著自願原則有高度的自治性,但是,一旦借貸雙方約定的利率超過上述規定的限度,我國法律對超出部分的利息將不予保護。

 

  在民間借貸中,我們經常遇到事先扣除利息的現象。表面看,出借方先將利息收回好象保護了自己的利益,其實該做法直接損害的就是出借方的利益(如果出借方有投資的目的)。合同法第二百條規定:“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息在本金中扣除的,應按照實際借款數額返還借款並計算利息。”所以,事先扣除利息實際等於減少計算利息的本金。

 

  在民間借貸中,出借方特別要注意不要出現複利的計息形式。有的人在借款合同到期後,沒能按照約定收回全部本金,便將以前拖欠的利息計入本金,再次貸給借款人並計算利息,這種做法就是人們俗稱的“利滾利”。我國法律明令禁止這種行為,如果發現債權人將利息計入本金計算複利的,只返還本金,不支援利息。由此可見,計算複利一旦發生法律糾紛,吃虧的只能是出借方。

 

  另外,合同到期時如發生借款方不能按照約定全部返還本息的情況時,一定要對所償還的款項進行說明或者同出借方協商一致,明確所還款是利息還是本金,否則,所還款項按照先歸還利息,後歸還本金的方式計算。如果先歸還本金,則拖欠的利息部分不能再計息,如果先歸還利息,則拖欠的本金部分可以繼續計息。

 

  三、擔保很重要

 

  擔保是出借方為了保障履行債權而採取的一種有效的法律措施。有了擔保,將來實現債權才能有更好的保證。在民間借貸中,常見的擔保形式一般有兩種,一種是保證擔保,一種是抵押擔保。

 

  1、關於保證。

 

  保證是指保證人和債權人約定,當債務人不履行債務時,保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證擔保的範圍一般包括主債權及利息、違約金和實現債權的費用。保證擔保又分為一般保證和連帶保證兩種。凡在保證中沒有特別約定的,擔保人均按照連帶保證承擔責任。兩種保證的區別主要在於何時向擔保人主張權利。就民間借貸而言,一般情況都是設立連帶保證,只要擔保人具有履行債務的能力,出借方基本上就能實現債權。

 

四、不要忽略訴訟時效

 

  借款到期不還是出借方最擔心的事情,不能及時回款有時是借款人沒有了償還能力,有時是借款人有償還能力而拒絕償還。那麼依法解決借貸糾紛是出借方最後主張權利維護自身合法權益的最好辦法了。如果採用了依法解決借貸糾紛的方式,就一定不要忽略訴訟時效的重要性。民間借貸中,借貸雙方往往有特殊的關係,出借方有時礙于情面或者考慮到借款人的實際困難而沒有及時主張債權,嚴重的甚至超過了訴訟時效,喪失了得到法律保護的機會。我國民法通則第一百三十五條關於訴訟時效的問題是這樣規定的“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年,……”只要出借方在債權到期後的兩年內向借款方主張權利,就可以使訴訟時效中斷,從中斷時起,訴訟時效期間重新計算。其實訴訟時效中斷的問題解決起來並不複雜,只需要求借款人在催款單(或者借條)上簽字確定催款時間就可以了,如果借款人拒絕在催款單上簽字,那就要考慮及時訴訟,以免因證據不足而超過訴訟時效。當然,在注意借款人的訴訟時效時也別忽略了對擔保人的訴訟實效。

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